[万叶集] 做有钱的自己

  人一辈子要想有钱,无非通过两个途径:上班和理财。上班是你为钱工作,而理财是让钱为你工作。

  理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标,合理管理自身财务资源的一个过程,是值得贯彻一生的过程。通俗地说,理财就是以“管钱”为中心,抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节,管理好现在和未来的现金流,让你的资产在保值的基础上合理增值,使你自己无论何时兜里都有钱。理财的最终目的是实现财务自由,让自己的生活幸福。用一种形象的说法解释理财:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,理财就是管理好这个水库,开源节流。

  所谓财富,就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入,而理财是为了明天的生活存储今天的财富。

  理财的中心是管钱,它包括三个环节:攒钱、生钱和护钱。这里我重点讲前两个环节:攒钱和生钱。

  一、攒钱。攒钱是理财的起点。要攒出钱来,就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则:

  1、一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素,即使你能赚很多的钱,如果你花钱无度,最终还是会落得两手空空。

  2、一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化,甚至使你破产。

  那么,如何才能多攒钱呢?

  1、强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%~20%的工资存入银行。

  2、记账。要养成记账的好习惯,经常检查,看看自己的钱都花到哪里去了,花得是否合理。

  3、用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,刷卡则是无感觉消费,而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

  4、如果你使用信用卡,就一定要将信用卡与储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款,避免银行的高额罚息。

  5、不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车,又没有那么多钱,不妨去买一辆便宜的汽车,或者是二手车,汽车无非就是个代步工具。

  6、如果买自住房,可以贷款。但是,每个月的还款额不要超过你月收入的30%,这样你就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,你还有回旋的余地。

  二、生钱。钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存入银行,就会面临一个问题:长期来看,银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资,结果有可能跑赢通货膨胀,但也可能亏本。那么,我们应该如何分配利用手中的钱呢?

  我建议把你家“水库”中的钱分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放应急钱,第二个池子里放养命钱,第三个池子里放闲钱。

  应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低,但是流动性好,随时可以变现,而且不会亏损。

  养命钱包括自己的养老金、子女的教育费等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益,收益率中等,非常安全。

  闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金,如果是退休老人,就是20年以上的闲置资金,这些钱可以用来从事风险性投资,但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资联结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益,但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资,就好比在“水库”边上打了一口深井,目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。